La industria financiera tiene grandes retos a nivel internacional. A un año del escándalo de HSBC envuelto en corrupción, lavado de dinero, entre otros crímenes, es un punto crucial para las instituciones. Es un momento en el que la tecnología se presenta como una herramienta que podría cambiar el juego.
Las apuestas son altas para las instituciones financieras, los bancos deben cumplir los conocidos términos de KYC y AML (Know your client, Anti money laundering). La legislación de cada jurisdicción tiene mucho que ver con lo que el departamento de compliance en cada institución cumple.
En el caso de HSBC, tenían el departamento que solicita la ley y revisaban las cuentas como lo solicita, pero había tres empleados en un piso haciendo la labor de 50 personas sin tener en consideración que las alertas que daban a las cuentas seguían todo lo que solicita la ley, más no llevan a cabo lo necesario a fin de prevenir el lavado de dinero.
El truco clásico para lavar dinero que se hizo famoso en los años cincuenta era llegar con un banquero con el propósito de solicitar un préstamo, digamos 700 000 dólares, y a cambio dejaban un colateral o una garantía de un millón de dólares en efectivo. Listo, tan sencillo como eso era lavar dinero con un costo aceptable para el bajo mundo. El modelo no ha cambiado mucho y esa técnica clásica ha sido apadrinada por múltiples instituciones alrededor del planeta que buscan llegar a sus metas financieras sin importar de dónde vienen los recursos.
HSBC sin lugar a dudas queda como una institución sin escrúpulos ni ética con los clientes. Uno de los retos que tiene la industria financiera es si la empresa tiene una cultura de cumplimiento, si tiene los incentivos adecuados para ejecutar las políticas de conocimiento de los clientes y el antilavado de dinero. Es importante que los puestos con mayor experiencia dentro de la institución promuevan la cultura del cumplimiento y que representen los valores de la firma.
Una de las grandes desventajas que tenemos en nuestro marco jurídico son las sanciones que tiene una institución al no seguir las reglas. La solución de HSBC que previeron fue solamente decir que van a poner más esfuerzo en seguir las políticas, y eso lo pueden hacer por que el marco legal lo permite.
Las sanciones carecen de carácter penal y eso crea incentivos perversos en las cabezas de la institución. Es un cálculo sencillo: si sólo tienen un costo de X y la ganancia por realizarlo sigue siendo mayor en X + 1, siempre tendrán un incentivo a realizar actos ilegales y pagar el costo, dado que tienen una ganancia. Pagó 1.9 billones de dólares después de cinco años de batalla legal, ayudando a lavar dinero de los cárteles de droga en México. Mientras no exista un riesgo moral en los tomadores de decisiones, seguirán participando en un juego de suma cero.
Las instituciones financieras, al ser personas morales que no enfrentan consecuencias penales, tienden a verlo como costo-beneficio. Es algo que debemos tener en cuenta, sobre todo en el sector financiero dado que el dinero es el motor de actividades ilegales, y una forma de detenerlo es a través de sus bolsillos.
*Asesor financiero especializado en fintech y coaching financiero.
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