Desde hace unos años, el dinero se convirtió en un derecho básico universal para todos. Es una forma de guardar riqueza y transferir valor; y los más importante, es que es una forma de mejorar la vida de las generaciones futuras.
En México, cerca de la mitad de la población ocupa efectivo, y desconoce los beneficios de tener una cuenta de banco. Si vamos a hablar de la inclusión financiera, también debemos abordar la educación financiera básica, con el propósito de evitar las flores de la abundancia o cualquiera de los diferentes nombres de un esquema Ponzi.
Estas redes se desarrollan en parte debido a la falta de educación financiera, y también por que las personas no cuentan con los instrumentos financieros adecuados para incluir a la base de la pirámide.
El premio nóbel Muhammad Yunus, famoso por crear el concepto de los microcréditos y gran parte del éxito de las empresas sociales, se enfocó en buscar una manera de fomentar el crecimiento económico a través del microcrédito, y en fomentar el desarrollo de una comunidad.
En México tenemos sólo 18.6 millones de personas que ocupan activamente las cuentas de banco. Cerca de 100 millones utilizan el efectivo para hacer transacciones. Con todas las desventajas que tiene usar este medio, es el favorito del mexicano. Los bancos se han especializado en revender cuentas bancarias a los ya bancarizados y despreciar el segmento de la población que no tiene acceso a estos instrumentos.
Pero hay cuatro pilares que tiene la inclusión financiera: Acceso, que exista la infraestructura con la finalidad de que los usuarios puedan tener servicios o productos financieros. Uso, que ocupen el servicio financiero para las necesidades que tengan y les resuelva una problemática. Protección y defensa al consumidor, se refiere a un marco de protección que garantice al usuario una regulación y transparencia en información, costos e información verídica. El último y el más importante es la educación financiera, y se refiere a que sepas por qué necesitas los servicios financieros.
En un país donde sólo uno de cada 12 mexicanos tiene cuentas bancarias y el 0.35 % sabe de instrumentos de inversión, no es difícil ver CAT de tarjetas de crédito de un 135%, de Coppel y Banco Azteca, lucrando así con los que menos tienen y los que más necesitan acceso a un crédito que responda a sus necesidades.
Aunque hay otros que están haciendo lo propio, como Gentera y Crédito Real, al fomentar el microcrédito y microfinanzas con el objetivo de estimular el crecimiento económico de los microempresarios.
Sin embargo, lo triste es ver que gran parte de la deuda de 1 082 billones de pesos que hay con instituciones financieras corresponde al consumo. Nos endeudamos para consumir, no para abrir negocios y generar empleos.
El crédito es uno de los factores más importantes de una economía y, la mayoría de las veces, el que menos se entiende. Es el factor que determina los ciclos económicos, y en el corto plazo nos permite ver tendencias de crecimiento en el producto interno bruto, aunque en el largo plazo sabemos que lo que determina el crecimiento es la productividad.
Estamos muy atrasados en ese tema en el país, pero debemos fomentar una inclusión financiera del 83 % de la población que no es usuaria activa de los servicios financieros y que huyó del sistema por dejar de pagar tarjetas, por no entender cómo funcionan y por un ejecutivo que sólo quería cumplir metas.
*Asesor financiero especializado en fintech y coaching financiero.
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