Pareciera que la digitalización de la banca sólo consiste en utilizar una aplicación. Pero ¿qué significa digital? Muchos banqueros creen que tienen la respuesta y que han colocado sus negocios en la era digital. Tal vez es momento de que lo piensen de nuevo.
Podemos hablar de empresas que están cambiando la banca en el mundo, como los millennials están modificando el panorama de la banca. Por ejemplo, la compañía Stripe, hecha por dos hermanos de 19 y 21 años, y Venmo, también lanzada por dos amigos en sus veintes. De igual manera, tecnologías importantes como DLT (Distributed Ledger Technology), conocidas como blockchain, están reinventando el back office de las empresas financieras junto con la inteligencia artificial y machine learning, entre otras tecnologías. Sin embargo, pareciera que estas opciones tecnológicas no son tomadas en cuenta por muchos banqueros, y que el único gran cambio digital que tienen en mente es una aplicación para Android o iOS; nada más lejos de la realidad, pues actualmente gracias a los celulares y la tecnología DLT es posible llevar a cabo transacciones masivas o pequeñas sin cargo alguno, sin mencionar las transacciones con criptomonedas.
Una encuesta realizada por Gartner Group, una consultora de la tecnología de la información e investigación de mercado, encontró que el 76 % de los tomadores de decisiones de los bancos más grandes del mundo no creen que lo digital requiera un cambio en su modelo de negocio. Esto me parece increíble, sobre todo cuando es claro que lo digital es masivo y está renovando muchas industrias.
El tradicional modelo de la banca se desarrolló en la Revolución Industrial a fin de permitir un comercio más allá de las fronteras, altamente regulado y con licencia gubernamental, lo que genera confianza. Por eso la mayoría de los bancos son tan viejos.
El primer cambio llegó con las computadoras en los 50. Después llegaron los ATM, call centers entre otras opciones. ¿Y por qué hoy en día de pronto personas de 21 años han cambiado radicalmente la manera de crear y operar un banco, como Loot y Monzo? Porque, entre muchas otras herramientas tecnológicas, dentro de sus procesos utilizan no una, sino muchas aplicaciones que optimizan las conexiones con sus proveedores. El banco históricamente tenía el control de todo, y ahora empieza a abrirse y a proveer información con autorización de sus usuarios.
El modelo de negocio se reinventa y se consolida desde las bases con el propósito de enfocarse en la tecnología. No es lo mismo ocupar esta última para hacer más eficiente el modelo de negocio tradicional que cambiar cómo se debe hacer las operaciones o transacciones. En este sentido, cambiar las sucursales por un servidor y servicios en la nube modifica completamente el modelo tradicional mediante la distribución de datos e información. Así, el negocio pasó de la confianza en un establecimiento bancario a la confianza en la información vía Internet.
¿Por qué los tomadores de decisiones creen que su industria no requiere un cambio? El problema es que no saben de tecnología; son banqueros no digitales. Cerca del 94 % de los reportes de las posiciones de liderazgo de los bancos indica que estas no tienen experiencia profesional o ningún rol dentro de la tecnología. Esto es una falla enorme y permite suponer que el futuro del dinero consiste en diseñar una aplicación para el celular. Sin embargo, el futuro del dinero va de la mano con la tecnología y el diseño de un modelo de negocio distinto.
*Asesor financiero especializado en fintech y coaching financiero.
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